ちょっと待って再ローン！　残価設定ローン満了後はどうする？　「買い替え」「現金一括」「借り換え」正解はどれ!?
口コミを書く 口コミを見る

ベストカーWeb より

　近年、自動車の購入方法として主流になりつつある残価設定型ローン（残クレ）。高い残価率を設定することで月々の支払額を大幅に抑え、ワンランク上の車も購入しやすくなった。利用しやすい残クレは契約数が増加する一方、満了時の手続きを誤ると大きな負担を強いられることもある。特にクルマに乗り続けるための再ローンは絶対に避けるべきだ。

文：佐々木亘／画像：Adobe Stock（トビラ写真＝Kiroku_to_Kankaku@Adobe Stock）、ベストカーWeb編集部

残クレ満了時の3つの選択肢

　まず、残価設定型ローンの基本である満了時の手続きについて確認しておきたい。契約満了時、ユーザーは次の3つから1つを選択する必要がある。

　（ 1 ）、契約満了したクルマを買い替える（または手放して新車は購入しない）

　（ 2 ）、残債（残価）を現金一括で支払い、現在のクルマに乗り続ける

　（ 3 ）、残債を再び分割払いにして返済しながら、現在のクルマに乗り続ける

　残価設定ローンを利用したユーザーのうち約3割は、満了時に新車へ乗り換える「1」を選択するが、残り約7割は現在のクルマに乗り続ける「2か3」を選ぶのが実態だ。

　ここで特に注意が必要なのが「3」の再ローンである。これは、よほどの事情がない限り選択すべきではない。その理由を詳しく解説していく。

再ローンが払えず強制的な買い替えになるケースも

　残価設定型ローンの利点は、残価を設けることで契約期間中の月々の返済額が少なくなる点と、ディーラーローンの中でも低金利が適用される点にある。

　しかし再ローンでは、残クレ契約時の低金利が適用されないのだ。ここに大きな落とし穴がある。具体的にどうなるのか、ファミリーカーとして選択が多い、ミニバンを例に考えてみよう。

　車両本体価格は635万円する。登録諸費用やオプション代は現金で支払ったものとし、借入額は車両本体価格のみの635万円だ。

　3年間の残価設定ローン（ボーナス払いなし）で金利2.9％、3年残価率を70％で計算すると、月々の支払額は約6万7000円だ。納車後3年間はこの金額を支払い続ければよい。

　問題は納車から3年後、初回車検のタイミングだ。ここで、このクルマにさらに4年乗ろうと考え、再ローンを組んだとしよう。残価として残った444万5000円を借り入れ、借入期間は4年としたい。

　ここで、注意したいのが、借り入れ金利は、当初残価設定ローンで設定された2.9％が適用されない点だ。

　多くのディーラーでは、残価設定ローンの利用促進のために特別金利を設定している。これが再ローンになると、金利は通常のディーラーローンの基準金利に戻ってしまう。おおよそ4％台後半から6％程度なので、仮に借入金利5％で再ローンを組んでみよう。

　444万5000円を4年・5％で元利均等返済すると、毎月の返済額はおよそ10万2000円。残価設定ローン時と比べると約2倍に跳ね上がるのだ。この返済が困難となり、乗り続けてきたクルマを手放す（他の車に買い替える）人が少なくない。これが残価設定ローンの闇の部分である。

やむを得ず再ローンなら満期前に行動を

　既に残価設定ローンを組んでおり、再ローンの選択肢しかないという場合は、満期前に借り換えに動くしかない。具体的には、現在のディーラーローンを銀行のマイカーローンに借り換えるのが最善策だろう。

　銀行のマイカーローンは購入時しか利用できないと思っている人もいるかもしれないが、借り換えにもしっかり対応してくれる。金利は変動で0.9％程度から3％以下というケースが多く、残価設定ローンからの切り替えでも、返済額の大幅増加は避けられるのだ。

　ただし、銀行ローンは厳格な審査が必要となるのが常。また審査に時間を要するため、残価満了時期が迫った状態では融資が間に合わないケースもあるので注意をしてほしい。

残価設定ローン利用の鉄則

　残価設定ローンを利用する際の重要なポイントは、ディーラーで再ローンを組まないことと、無理に短期の残価設定ローンを選ばないことだ。そして満期時に選ぶべきは残債の一括清算のみである。清算方法はクルマの買い替えでも、現金一括でも、銀行への借り換えでも構わない。

　世の中の都合の良い話には必ず裏がある。残価設定ローンの仕組みを正しく理解し、適切なローン契約を組むことが重要だ。