保険を使ったら翌年の「支払う料金」が上がる……とは限らない！　意外と知らない自動車保険の等級ダウンの中身
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WEB CARTOP より

人や物にクルマをぶつけた場合などは３等級ダウン

　クルマの維持費のなかでも大きな割合を占める自動車保険。
自動車保険は無事故が続けば等級が上がって保険料が安くなり、事故を起こせば等級が下がって保険料が高くなる仕組み。

　ただし、事故を起こして自動車保険を利用した場合でも、等級のダウンは一律ではなく、事故の種類に応じて、3等級ダウン、1等級ダウン、そして等級が変わらないノーカウントの3つのパターンがあるので、その違いを整理しておこう。

３等級ダウンのケース

　もっとも一般的なのは、3等級ダウンの事故。人や物にクルマをぶつけて対人賠償保険や対物賠償保険、車両保険を利用することになったときは、3等級ダウンの事故になる。

　具体的には

・クルマ同士で事故を起こして対人賠償や対物賠償などの保険を使用した場合

・通行人や自転車を撥ねて対人賠償保険を使用した場合

・建物や電柱などに衝突して対物賠償保険を使用した場合

・当て逃げにあい、自分のクルマの修理に車両保険を使用する場合

・他人のクルマ、あるいはガードレールなどにぶつかり、自分のクルマ修理に車両保険を使用する場合

　などが、3等級ダウンの事故に当てはまる。これらは、1件の事故であれば、複数の補償項目を使用しても等級が下がるのは3等級のみで済んでしまう。

現在フロントガラスの傷は１等級ダウンになる

１等級ダウンのケース

　1等級ダウン事故は、自然災害など基本的に、運転者が気を付けていても防ぐのが難しい事故が当てはまる。

　具体的には

・火災・爆発

・盗難

・落書き・飛び石による窓ガラス破損・いたずら

・飛来中または落下中の他物との衝突

・台風・竜巻・洪水・高潮

　などの被害で、車両保険を使った場合だ。

　なお、同じ自然災害でも、地震・噴火またはこれらによる津波の被害に関しては、一般的に車両保険では補償されないので要注意（「地震・噴火・津波危険車両全損時一時金特約」を契約している人を除く）。

　また、一昔前まで、飛び石によるフロントガラスの傷は、等級ダウン無しで修理することができたが、昨今は1等級ダウンになるので、お間違いなく。

ノーカウント事故のケース

　保険を使ったにもかかわらず、事故がなかったときと同じように、翌年の契約の等級が1等級上がる事故もある。

　具体的には、

・人身傷害保険

・搭乗者傷害特約（傷害一時金、死亡・後遺障害）

・ファミリーバイク特約

・弁護士特約

・個人賠償特約

　などがノーカウント事故の主な例。詳しくは地震の契約書を確認すること。

　ちなみに大きな事故に遭ったとしても、自分の加入している保険から、補償を受けなければ翌年の等級には影響せず、等級はアップする（事故を報告しても、相談するだけならノーカウント。たとえば、クルマ対クルマの事故で、相手側から支払われた保険料で足りなかった分を自腹できれば、等級に悪影響はない）。

　反対に、1年間に2回事故を起こすと、等級も2回分反映される。たとえば、3等級ダウンの事故を1年間に2回起こすと、次回の更新時の等級は3等級×2回＝6等級ダウンになる。

　いずれにせよ、自動車保険はいざというときのために、手厚く加入しておくのがベストだが、3等級ダウンの事故、あるいは1等級ダウンの事故を起こすと、次年度の負担が大きくなるので、できるだけ自動車保険のお世話にならないよう、つねに安全運転を心がけよう。